عندما تذهب إلى البنك أو شركة التمويل لطلب أي من منتجات التمويل العقاري يلاحظ وجود شكلين من الفائدة المطبقة:النسبة الثابتة والنسبة المتغيرة.فما الفرق بينهما؟
تعتبر القروض العقارية من بين المؤشرات الهامة على تطور العرض في السوق العقارية السعودي، وارتباطه بعمليات تشييد الوحدات السكنية والتجارية أو شراء الأراضي السكنية وتطويرها.
الفرق بين منتجات التمويل العقاري ذات النسبة الثابتة والنسبة المتغيرة
عندما تذهب إلى البنك أو شركة التمويل لطلب تمويل عقاري ويأتي النقاش عن هامش الربح، يلاحظ وجود شكلين من نسبة الفائدة المطبقة في عقد التمويل، هما: النسبة الثابتة والنسبة المتغيرة.
النسبة الثابتة
هي عبارة عن هامش ربح ثابت ومعلوم طوال فترة التمويل العقاري، أي أن تكلفة التمويل العقاري تمثل معدل ثابت ومعلوم طوال فترة التمويل.
مثال: إذا كان مبلغ التمويل مليون ريال سعودي لمدة عشر سنوات بسعر فائدة ثابتة 4 في المئة سنوياً. يقوم العميل بسداد أقساط التمويل الشهرية بقيمة ثابتة طوال العشرة سنوات.
مميزات النسبة الثابتة
- عقود المرابحة للتمويل العقاري تتضمن عادةً النسبة الثابتة.
- ثبات تكلفة التمويل مهما تغير معدلات الفائدة مثل معدل سايبور.
- عادةً تكون لعقود التمويل ذو فترات قصيرة حوالي 15 سنة أو أقل.
- إمكانية تحديد تكلفة القرض منذ بدء العقد.
النسبة المتغيرة
هي نسبة الفائدة التي تتغير إذا تغير مؤشر الفائدة الأساسي المرتبط بها مثل السايبر واللايبر، أو إذا ارتفعت تكلفة الإقراض لدى الجهة المقرضة أي هامش ربح البنك.
مثال: إذا كان مبلغ القرض مليون ريال سعودي لمدة 20 سنة بسعر فائدة متغيرة 3 في المئة سنوياً. يتم ذكر في العقد العوامل التي تؤدي إلى تغيير نسبة الفائدة ومدة تطبيق النسبة ومتى يتم إعادة تقييمها.
مميزات النسبة المتغيرة
- عقود الإجارة للتمويل العقاري تتضمن عادةً النسبة المتغيرة.
- صعوبة تحديد إجمالي تكلفة القرض منذ البداية.
- هامش ربح يتم تقييم بالزيادة أو النقص طبقاً للمدة المذكورة في العقد.
- عادة يكون لعقود التمويل ذو فترات طويلة أكثر من 15 سنة.
الخلاصة:عند الحصول على تمويل عقاري، عليك التفرقة بين كلفة التمويل المذكورة بعقد التمويل سواء كانت نسبة ثابتة أو متغيرة، وعدم تجاهل الحد الأعلى والأدنى للفائدة المذكورة في حال النسبة المتغيرة، حتى تتمكن من اختيار المنتج الذي يتناسب مع تطلعاتك.
إرسال تعليق